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No es lo mismo no querer pagar que no poder pagar

Al que no puede pagar lo hunde el silencio, no la deuda.

Este artículo es para el que debe. Y lo escribo porque la mayoría de la gente que debe cree que no tiene nada que hacer más que aguantar las llamadas, y eso es falso.

Por qué importa la diferencia

Importa porque el acreedor la nota, y porque el juez la nota. Quien no puede pagar y lo dice a tiempo, con números, conserva algo que vale mucho: credibilidad. Y con credibilidad se negocia un plan. Quien se esconde pierde eso el primer mes, y después cada conversación empieza desde cero.

El que avisa negocia. El que desaparece se defiende.

Si usted no puede pagar: los cinco pasos

1. 1Ponga el número en un papel. Cuánto debe en total, a quién, cuánto entra al mes y cuánto sale. La mayoría de la gente endeudada no sabe su número exacto, y sin el número no hay plan posible.
2. 2Ordene las deudas por consecuencia, no por monto. Primero lo que le quita la casa, el salario o la libertad: hipoteca, pensión alimentaria, deudas con garantía. Después lo demás. No todas las deudas pesan igual aunque todas se sientan igual.
3. 3Hable antes de caer en mora, no después. Un acreedor que recibe una propuesta antes del incumplimiento casi siempre escucha; el mismo acreedor, seis meses después y con el caso en cobro, ya no decide solo.
4. 4Proponga por escrito, con cifras. «No puedo pagar cuarenta, puedo pagar quince al mes durante doce meses, a partir de esta fecha.» Una propuesta concreta y sostenible es difícil de rechazar; «voy a ver qué puedo hacer» se rechaza siempre.
5. 5Si lo que no puede pagar es una pensión alimentaria, esto es urgente y distinto: pida la modificación del monto con prueba del cambio de su situación. No deje de pagar en silencio, porque el apremio corporal existe y la deuda sigue creciendo.

Lo que no debe hacer, aunque se lo aconsejen

• No pague una deuda vieja con una nueva más cara. Es la trampa más común y la que convierte un problema de tres meses en uno de tres años.
• No ponga bienes a nombre de otra persona para que no se los toquen. Eso no lo protege, lo complica, y puede volverse un problema mayor que la deuda.
• No firme refinanciamientos sin leer el costo total. La cuota baja y el total sube. Pregunte siempre cuánto va a pagar al final, no cuánto va a pagar por mes.
• No deje de pagar lo que está a su nombre esperando que otro lo asuma. Al acreedor le da igual el acuerdo que usted hizo con su hermano o con su ex.

Y si usted es el que cobra

Le conviene saber en cuál de los dos casos está su deudor, porque la estrategia es opuesta. Si no quiere pagar, el camino es el apriete formal y el título ejecutivo: no pierda tiempo negociando con quien está administrando su paciencia.

Pero si de verdad no puede, apretar no le va a sacar lo que no hay. Ahí conviene un plan por escrito, aunque sea más largo de lo que usted quería. Un plan que se cumple cobra más que una sentencia contra alguien sin nada.

El expediente emocional de la deuda

La deuda es el conflicto que más vergüenza produce, y la vergüenza es el peor consejero legal que existe. Hace que la gente no abra los sobres, no contesta el teléfono, no consulte a tiempo, y llegue al abogado el día de la notificación del remate.

Si usted está ahí, le digo lo que le digo a todos: lo que lo está hundiendo no es el monto, es el silencio. Casi todas las deudas se pueden reestructurar. Lo que no se puede reestructurar es el tiempo que perdió escondiéndose.